5 najważniejszych czynności po ubezpieczeniu mieszkania

Jeszcze kilkanaście lat temu Polacy kupowali ubezpieczenie domu lub mieszkania dlatego, że wymagała tego ustawa (w przypadku rolników) lub umowa (o kredyt hipoteczny). Lata minęły, świadomość ubezpieczeniowa wzrosła. Jednak nawet umowa ubezpieczenia w wariancie all risk nie stanowi zabezpieczenia w każdej sytuacji. O czym musisz pamiętać, będąc ubezpieczonym?

1. Zamykaj drzwi!

Wydaje się oczywiste, prawda?

Wielu z nas ma nawyk zamykania drzwi tylko na górny zamek – ten otwierany od wewnątrz pokrętłem, ze względu na wygodę osób przebywających wewnątrz. W przypadku stwierdzenia kradzieży z włamaniem ubezpieczyciel będzie chciał wiedzieć, czy ślady włamania dotyczą obu zamków. Z zasady jeden zamek wystarczy, jeśli Twoje drzwi spełniają definicję drzwi antywłamaniowych, wskazaną w OWU.

Warto zauważyć, że wymóg odpowiedniego zabezpieczenia mienia dotyczy również np. rowerów przechowywanych w piwnicy.

Zwróć uwagę na wymogi ubezpieczyciela, odnoszące się do drzwi z przeszkleniem, drzwi dwuskrzydłowych oraz bramy garażowej – zwłaszcza jeżeli przez garaż można dostać się do domu.

2. Poznaj zakres ubezpieczenia mieszkania

Czy zauważyłeś powstanie grzyba na suficie? Nic się nie stało, jesteś przecież ubezpieczony. Czy na pewno?

Wśród wielu definicji zawartych w każdych OWU dotyczących domów lub mieszkań znajdziesz definicję zalania. Jeśli definicja przyjmuje, że zalanie może być m.in. skutkiem samoistnego uszkodzenia instalacji wodociągowej, to musisz wiedzieć, że w zakres tej definicji może nie wejść uszkodzenie niesamoistne (np. dokonane przez zwierzę).

Być może zaciek na suficie został spowodowany nawałnicą sprzed dwóch dni? Jeśli masz w zakresie takie zdarzenie, najczęściej zwane deszczem lub deszczem nawalnym, powinieneś otrzymać odszkodowanie. Ubezpieczyciel może jednak dochodzić, czy zawilgocenie nie powstawało powoli ze względu na niewłaściwy stan budynku. W takim wypadku bada się, czy to Ty jesteś odpowiedzialny za ten stan oraz czy wiedziałeś o nieprawidłowościach lub czy występowałeś pisemnie do osoby odpowiedzialnej z wnioskiem o ich usunięcie.

3. All risk z gwiazdkami

Obecnie standardem dla zakładów ubezpieczeń jest oferowanie ubezpieczeń domów i mieszkań w wariancie all risk. W przeciwieństwie do zakresu ryzyk nazwanych, które masz wymienione na polisie lub w OWU (np. pożar, zalanie, wybuch, przepięcie) wariant all risk ma Cię chronić od wszystkich zdarzeń. Wszystkich… z wyłączeniem sytuacji wskazanych w OWU.

Oczywiście niemożliwe jest oferowanie ubezpieczenia w wariancie all risk bez żadnych ograniczeń. Na przykład wyłącza się umyślne zniszczenie mienia przez Ubezpieczonego. Dzięki temu ubezpieczyciel nie musi wypłacać odszkodowania za każdym razem, kiedy znudzi Ci się kolor ścian, więc je rysujesz i wysyłasz zdjęcia na adres zakładu ubezpieczeń.

Z zakresu wariantu all risk najczęściej wyłączone jest ryzyko kradzieży. Nie jest to oczywiste dla przeciętnego ubezpieczonego – w końcu kradzież (przynajmniej ta z włamaniem) jest jednym z najważniejszych rodzajów ryzyka wymagających ubezpieczenia. Ubezpieczyciele jednak jeszcze przed wprowadzeniem do oferty produktów opartych na zakresie all risk poświęcali ubezpieczeniu od kradzieży osobne rubryki w polisie i osobny rozdział w OWU. To dobitnie przypomina o źródłach świadomości ubezpieczeniowej wśród posiadaczy domów i mieszkań w Polsce – wymogach ustawy lub banku, dotyczących jedynie ubezpieczenia od zdarzeń losowych, takich jak pożar czy powódź. Kradzież mienia nie interesowała ani ustawodawcy, ani banku będącego kredytodawcą. Z początku również ubezpieczeni, szukający najtańszej ochrony, rzadziej decydowali się na wariant obejmujący ryzyko kradzieży z włamaniem.

4. Korzystaj z assistance

Miałam w rodzinie przypadek kierowcy, który nie wiedział, że ma assistance samochodowe i zdarzyło mu się czekać na poboczu, w ulewny wieczór, około dwóch godzin na krewnego z lawetą. Niepotrzebnie.

Również do ofert ubezpieczenia domu lub mieszkania ubezpieczyciel często proponuje dokupienie assistance domowego. Podstawowy zakres tego ubezpieczenia jest często nawet dodawany gratis. Koniecznie zwróć uwagę na to przydatne ubezpieczenie i nie zapomnij o nim w razie potrzeby!

Warto zapoznać się z listą usług oferowanych w ramach assistance. Coraz częściej ubezpieczyciele nie ograniczają się do zapewnienia Ci pomocy w razie zepsucia sprzętu AGD lub RTV, proponując w razie konieczności np. opiekę nad dziećmi lub zwierzętami czy też transport leków do Twojego miejsca zamieszkania. Pamiętaj jednak, że najczęściej ubezpieczyciel jedynie organizuje wizytę i opłaca koszty robocizny specjalisty, jednak za materiały lub części zamienne płacisz sam.

Jedną ze standardowo oferowanych usług jest wizyta ślusarza. W razie zgubienia kluczy przyda się numer polisy zapisany w telefonie lub np. w portfelu oraz numer telefonu do zgłoszenia konieczności skorzystania z usługi.

5. Dbaj o dokumenty…

… na każdym etapie współpracy z ubezpieczycielem. Jeśli zawarłeś umowę chroniącą Twój dom przed pożarem, rozsądne będzie pozostawienie kopii polisy np. u bliskiej rodziny. Dobrym pomysłem jest również zapisanie skanu polisy na urządzeniu znajdującym się poza domem. Musisz jednak liczyć się z tym, że w razie dostania się kopii polisy w niepowołane ręce ktoś może dowiedzieć się, ile warte są ruchomości w Twoim domu.

W przypadku utraty przedmiotu o znacznej wartości najłatwiej wykażesz wartość poniesionej szkody, okazując rachunek zakupu. Co istotne, niektóre przedmioty (w szczególności sprzęt RTV) mogą szybko tracić na wartości. Jeśli ubezpieczyciel w oparciu o ceny z dnia szkody wypłaci Ci 75 % ceny, jaką zapłaciłeś rok wcześniej za telewizor, pamiętaj, że kodeks cywilny nie pozwala, żeby wypłata odszkodowania spowodowała wzbogacenie poszkodowanego ponad wartość poniesionej szkody. Oprócz paragonu do wyceny szkody mogą więc przydać się np. cenniki sklepów internetowych.

Jeśli ubezpieczyłeś mienie w wartości odtworzeniowej, to odszkodowanie powinno Ci pozwolić na odbudowę lub odkupienie mienia o tej samej lub przybliżonej jakości i gatunku. Wartość rzeczywista bierze natomiast pod uwagę zużycie techniczne budynku lub przedmiotu.

W zależności od rodzaju szkody oraz treści OWU ubezpieczyciel może zaproponować Ci wypłatę odszkodowania na podstawie kosztorysu lub rachunków potwierdzających naprawę szkody. Wysokość tych ostatnich z zasady jest przez ubezpieczyciela weryfikowana. Jeśli utracisz te rachunki lub naprawisz szkodę bez pomocy specjalisty (np. sam pomalujesz zalany sufit, korzystając z reszty farby zachowanej w piwnicy), pozostanie Ci możliwość skorzystania z kosztorysu.

Gromadzenie dokumentacji jest również ważne w przypadku ewentualnej reklamacji oraz dalszych etapów prowadzenia sporu z ubezpieczycielem.

 

 

Podziel się!
Facebook
Google+
Google+
RSS
Newsletter
SHARE

Podobne wpisy

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *